Hvordan forstå pensjonsinvesteringer

Planlegging for pensjonering kan være en skremmende innsats, og lar deg overveldet med de mange planalternativene, investeringsvalg og avgiftsstrukturer som er tilgjengelige. For å gjøre ting mer forvirrende, er det alltid noe negativt i pressen om "dårlige frø" -investeringsrådgivere stjeler kundens penger, lader for mye avgift eller gjør upassende investeringsanbefalinger. Å være din egen beste pensjonsadvokat betyr å forstå hva alternativene dine er og hvordan du skal gjøre de riktige valgene for deg og din familie.

1.

Utforsk investeringsplanene som er tilgjengelige for deg. Pensjonsplaner vurderes generelt som skattefordelte planer som 401k, IRA eller livrenteprogrammer.

Start med arbeidsgiveren din og se om det er en arbeidsgiversponsert plan, for eksempel et 401k program. Melde deg inn i planen og spørre om det er tilsvarende bidrag fra arbeidsgiveren, som kan bli gratis penger til deg i det lange løp.

Når du har utmattet hva arbeidsgiveren tilbyr, ser du på en selvstyrt IRA. Alle kvalifiserer for tradisjonelle IRA, men ikke alle kan trekke bidragsbeløpet på selvangivelsen. Roth IRAer blir skattefrie og gir deg ingen fradrag. Du må kvalifisere for å kunne bidra basert på inntekt.

Hvis du har overskredet det du kan lagre i arbeidsgiverplaner og selvstyrte IRAer, og fortsatt vil spare mer mot pensjon, ser du på ikke-IRA (ikke-kvalifiserte) livrenter. Livrenter tilbys av forsikringsselskaper og gir skattemessig utsatt vekst på eiendeler. Du kan få en fast livrente som garanterer en årlig avkastning eller en variabel livrente som investerer i verdipapirfond du velger fra livrenterleverandøren.

2.

Finn investeringsvalg som passer til dine sparebehov og investeringskomfortsone. Planer som 401k og livrenter er begrenset i investeringsvalgene du kan ha i kontoen. En 401k er begrenset av arbeidsgiverens planadministrator, som vil gi deg en rekke verdipapirfond å velge mellom og mulig aksjeselskap, hvis det er en børsnotert enhet. En livrente er begrenset til investeringsmulighetene i kontoen også. En selvstyrt IRA vil gi deg størst fleksibilitet i investeringsvalg, slik at aksjer, obligasjoner, verdipapirfond og til og med investering i fast eiendomskjøp, dersom depotbanken tillater det.

Hvis du ikke liker risiko og ikke vil se pengene dine, går du opp og ned, regnes du som en konservativ investor. Moderate investorer er komfortable med små svingninger i verdi, mens aggressive investorer går for øynene med ubeviste bedrifter, regioner eller sektorer, og er komfortable med ekstreme svingninger i hovedverdiene.

Konservative investeringer betraktes som obligasjoner, storkapitalfond og enkelte store aksjer. Moderate investeringer anses å være store og mid-cap fond eller aksjer. Aggressive investeringer er internasjonale aksjer og fond, nye teknologibedrifter eller andre fremvoksende markeder.

3.

Søk salgslitteratur for avgifter. Spør finansansvarlige om avgiftene knyttet til kontoen din. For administrative kostnader i IRA og 401k planer, vet at disse gebyrene er små sammenlignet med skattebesparelsene. Når det er mulig, gå med lavere avgifter i selvstyrte IRAer. Også spørre om avgifter knyttet til faktiske investeringer. Mens de fleste verdipapirfond vil sitere årlig avkastning uten gebyrer, bekrefter at dette er tilfelle med informasjonen du vurderer. Annuiteter har andre avgifter inkluderer M & E avgifter, som betaler for kostnaden av forsikring på disse produktene; livrenter har en annuitering funksjon, som er en forsikring funksjon som garanterer en levetid inntekt hvis du velger dette. Avgiftene garanterer at du vil bli inntekt, selv om kontoen din er nede når du annuiterer.

Tips

• Aksjer er en egenkapitalinvestering hvor du kjøper eierandeler i et selskap.
• Obligasjoner er gjeldsinvesteringer hvor du låner penger til et selskap mot avkastning.
• Hvis et selskap går konkurs, får obligasjonsinvestorer høyere prioritet for å få penger tilbake, siden de anses som kreditor og ikke eier. Dette gjør obligasjoner som en samlet investering, mindre risikabel enn aksjer - selv når de investerer i samme selskap.
• Gensidige fond er en kombinasjon av aksjer, obligasjoner eller aksjer og obligasjoner, ofte investerer i flere hundre selskaper for å samle investormidler sammen, noe som øker investorens styrke og diversifisering.

Advarsel

• Investeringsvalg som aksjer, obligasjoner, livrenter og verdipapirfond er ikke FDIC-forsikret. Fast livrenter er gitt en hovedgaranti fra tilbudsforsikringsselskapet. Bankpensjonsinvesteringer som besparelser og CDer er de eneste FDIC-forsikrede investeringene som eksisterer.