Hva er direkte tap?

Et av ansvaret for å eie en bedrift er å sørge for at virksomheten har tilstrekkelig forsikringsdekning for å få det gjennom en katastrofe. Forretningsforsikringer vil vanligvis angi at de dekker "direkte tap" i tilfelle skade forårsaket av katastrofe. Bedriftseiere bør være oppmerksomme på hva deres retningslinjer dekker.

Direkte tap

I forsikring betyr "direkte tap" skade som umiddelbart skyldes en katastrofe, ulykke eller annen hendelse, kjent i forsikringsspråket som "farer". Hvis en tornado slår av byen din og tar taket av bygningen din, vil ditt direkte tap innebære skade på strukturen, samt utstyr, møbler, inventar eller andre gjenstander inni. Brann- og røykskader vil regne som et direkte tap. Så ville tyveri eller en bil krasje gjennom frontvinduet ditt.

Indirekte tap

Indirekte tap, ofte omtalt i forretningsforsikringer som "følgeskader", påføres ikke selve fare, men beskriver tap du lider som følge av eller direkte tap. Forretningsavbrudd er det mest åpenbare eksempelet. Hvis en tornado ødelegger taket på butikken din, møter du ikke bare kostnadene ved gjenoppbygging, men virksomheten din kan ikke fungere før skaden er løst. Inntekten du vil miste under gjenoppbyggingen - og etter det, hvis kundene holder fast i alternativene de finner i mellomtiden - representerer et indirekte tap.

Fysiske tap

Forsikringspoliser krever vanligvis at tapet "fysisk" skal dekkes som et direkte tap. Som politikk ikke spesifikt definerer ordet "fysisk", er det blitt overlatt til domstolene for å finne ut hva som gjør og ikke kvalifiserer som et direkte fysisk tap, og som Seattle eiendomsadvokat Pamela Okano legger det i "GP Solo" et magasin utgitt av American Bar Association, "Overraskende, det er lite konsensus" på problemet. Bygningsskader er mer eller mindre kuttet og tørket, men grå områder er overalt. For eksempel: En vindstorm slår ut strøm til en restaurant, og all maten i kjølerne går dårlig. Ikke bare er det uklart om ødeleggelsen er et direkte tap, det er også diskutabelt om vindstormtapet er "fysisk" fordi bygningen selv ikke hadde vindskader.

Dekning

Bedriftsskadeforsikringer omfatter nesten alltid direkte tap. Men følgeskader kan være skadeligere for et selskap. Du kan være i stand til å gjenopprette fra tap av et tak, men å miste flere måneders inntekter kan sette deg ute av drift. Derfor er det kritisk å se gjennom retningslinjene dine for å se om du har dekning for indirekte tap, og hvis ikke, for å sikre virksomhetsavbrudd, om nødvendig. Også diskutere med din agent hva som utgjør et fysisk tap, hvis politikken krever det, og ordne å gi de spesifikke dekkene du trenger. Etter en katastrofe er det ikke tid til å oppdage grensene for en politikk med direkte tap.